45岁创始人背下逾100万美元债务：“这是一笔为稳定与增长所做的精算投资。”
《入账与支出》（Money In, Money Out）是 Indie Hackers 系列 Stories Database 的一部分，详细介绍了全球各地的创始人如何赚取、支出和储蓄资金。
45 岁的 Neel Bhattacharya 是第一代印度裔澳大利亚人，她正努力摆脱企业工作的枯燥循环。
她不能直接辞职。她需要养家糊口，还清大笔债务，所以她在等待合适的时机。
她拥有足够的资金储备；她需要的只是收入。让我们来看看她的财务状况。
移民者的挣扎
Neel 在印度勒克瑙的一个 modest 中产家庭长大，在那里努力工作是一种生活方式。她的家庭在金钱方面非常保守；他们专注于储蓄和非常低风险的投资。
因此，她懂得如何省钱，但在所谓的“做有计算风险的学问”这件事上却很挣扎。直到今天她还在为此挣扎。
尽管如此，她的雄心壮志还是带她去了德里追求高等教育，随后又去了澳大利亚，在一家大型科技公司获得了一生难得的机会。
在一个陌生的国家重新开始本来就已经充满挑战。但这份工作的细则让情况变得更加困难。在她不知情的情况下，这份工作需要全天候运转，以支持美国和澳大利亚的团队。
由于工作签证的原因，她当时无法辞职，所以她只能硬着头皮坚持下来，并为自己获得的机会感到幸运。毕竟，这是一份好工作，也是她购买第一套房子的途径——这是她众多经过计算的赌注中的第一个。
以极低的价格出售
她梦想着摆脱工作的束缚，偶然发现了独立黑客开发，并研究了她需要知道的一切。当 COVID-19 来袭时，她抓住机会为自己开创了一条新路。
在一个有梦想的小镇长大，我总是觉得自己格格不入。我渴望更多的东西。当我偶然闯入独立黑客的世界时，感觉就像回到了家。在这里，每一位创业者的故事都充满了毅力与决心，这与我的故事如出一辙。
她推出了一家创意市场，并尽最大努力将它与她已经忙碌不堪的工作平衡起来。但最终，她以“极低的微薄价格”卖掉了这个市场，并“继续忍受公司的剥削”。她将失败归咎于自己无法全职投入。
四年过去了，她又开始挠这个痒了。她说，大多数新移民必须对每一美元都负责任、找到稳定的工作并创造财务保障的那种压力从未远离我的脑海，但她准备好冒一点风险了。
跳跃前的变现
于是她建立了 Alternative AI——一个综合性的 AI 工具包和目录，为 AI 开发者、企业和爱好者提供一站式平台。它提供一份精选的 AI 工具、资源和服务列表，以加速 AI 项目。
在构建完成后，她没有做任何营销就将其搁置，结果却获得了超过一千个注册用户。她将此视为验证。
有了这种验证和资金储备，她准备好全职投入这家业务……只要她能创建一个可持续的收入来源。以下是她的现状。
营收：0 美元
创始人薪酬：“没有。零。完全没有”
资金来源：全职工作（年薪 20 万美元以上）
银行账户：6 个月以上的资金储备
她计划通过广告、赞助内容、咨询服务、培训以及提供增强 AI 开发者可见性的高级列表来变现。
她知道她还有“很长的路要走”，但她表示：“我今天所在的地方已经是毅力与韧性的证明。”
业务开支
由于 Alternative AI 目前没有收入，Neel 的一部分全职收入每个月都会打入业务账户，以覆盖必要的业务成本。幸运的是，这些月度成本相当低：
外包：40 美元
订阅服务：240 美元
Neel 的开发能力有限，所以她主要使用无代码工具。当她卡住的时候，她会从 Upwork 聘请专家来帮助她解决问题或进行一些开发工作。
至于订阅服务，它们主要用于营销自动化。她使用 Jasper 进行内容生成，Canva 进行设计，Mailpoet 进行邮件营销，Fillout 用于表单。但她还支付了 Loom、beehiiv 和 SemRush 的费用。
我和你一样，都在独立黑客这个不确定的水域中航行。我发现了一件非常有帮助的事情，就是密切关注我的业务财务。这不仅仅是关于赚钱，更是关于明智地管理资金，以便让我们能够继续向目标航行。
Kakeibo 预算方法
谈到个人财务，Neel 喜欢使用 Goodbudget Android 应用程序进行预算。她强烈推荐它给独立黑客。
它是基于 Kakeibo 模型的，日语中意为“家庭记账账簿”。根据她的经验，这是一种“鼓励理财时的正念与反思”的方法。
她说这把预算也变得有趣了。但她也很乐意抛弃预算，以便享受一些真正的乐趣。
生活太短暂了，不能总是死守着严格的预算！
在她的脑海里，时不时地放纵自己一下是“完全酷”的。对她来说，这种放纵就是一杯每天的美式杏仁拿铁。她指出：“相信我，那一点自我满足能提振你的精神，是值得的！”
个人开支
这是她每个月为自己和家人花费的金额：
房贷：3,792 美元
额外还款：5,779 美元
投资：500 美元
购物/杂货：1,000 美元
交通：50 美元
投资股息股票
Neel 优先考虑财务规划并定期投资——主要是股票和房地产。先从股票开始吧。
她并没有像她本可以的那样多投资——每个月只有 500 美元。这又回到了她的成长背景。
人们都说“投资，投资，投资！”但我喜欢稳健一点。我尽量多存钱。
她更喜欢股息股票，因为喜欢定期收到现金分红。她将其视为“稳健”的选择，并表示它们适合像她这样的长期持有型投资者。以下是她的投资对象：
BHP Group Ltd
National Australia Bank Ltd.
Origin Materials Inc
Westpac Banking Corp
这些投资目前估值约为 40 万美元。
房地产中的“负杠杆”作为杠杆手段
投资房地产一直是 Neel 最大的提升之一。
她的自住房价值 80 万美元。她在这个房子上拥有 60 万美元的抵押贷款，利率为 6.5%，月供为 3,792 美元。她承认这是一笔相当大的债务，但这是一笔“关于稳定与增长的经过计算的赌注”。
她的投资房产价值 110 万美元，但抵押贷款只有 40 万美元。之所以有这个差额，要归功于多年来她所做的许多改进。它的利率为 6.5%，月供为 2,528 美元。
这套投资房产不仅仅是一项资产——它是一条收入流，她说这有助于她的财务韧性。这也是一堂关于负杠杆的绝佳课程。
换句话说，她购买了一套无法支付足够租金来覆盖抵押贷款的房产。这实际上是投资者经常采用的一种杠杆形式，投资者在短期内承受损失以减少税负，然后通过日后以更高的价格出售来弥补损失。正如我们所看到的，这对她很有效。
就像她的股息股票一样，一切都是为了长远的游戏。
为什么 114 万美元的债务也没关系
如果你在计算，那就是 100 万美元的债务。
她还有 5 万美元的信用卡债务，正在每月以 1,500 美元的速度偿还。它的利率高达 18%。她还有一笔 9 万美元的汽车贷款，利率为 6%。她每个月在车贷上花费 1,750 美元。
债务很多，但她并不介意。她说，每笔债务都绑定了一些有价值的东西——要么是在增值，要么是在产生收入，或者是两者兼有。
我可以接受债务，因为它是我战略性地使用的工具。它是关于增长、机会和智慧管理的一个更大计划的一部分。这笔债务不是负担；它是通往我想去的地方的桥梁，一座我小心构建并有着清晰愿景的桥梁。
她说，来自 modest 背景，债务在她的旅程中发挥了重要作用。她不得不对资源进行策略性规划，并寻找杠杆点。
根据 Neel 的说法，你只需要聪明一点。理解风险。并有一个可靠的还款计划。
一次迈出一小步
如果 Neel 能给独立黑客传授一课，那就是：“当你开始时，想得大一点，但起步要小一点。专注于早期赚钱和明智消费。保持简单，一步步构建你的业务！”
你可以在 X 上关注 Neel，或查看 Alternative AI。
请注意，以上均为个人观点。这仅供信息参考，不构成财务建议。
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