2026年10月定存挂牌利率：五大行3年1.25%、5年1.30%，股份行略高

据腾讯新闻2026年10月20日整理的挂牌利率口径，工、农、中、建、交五大行3年期定期存款年利率为1.25%，5年期为1.30%。以20万元为例，存满3年利息约7500元；存满5年利息约1.3万元——总利息多出约5500元，摊到每年大约只多100元，却要多锁两年。[1]

邮储银行6个月、1年期挂牌利率略高于其余五大行，分别为约0.86%和0.98%；3年、5年期与其他五大行一致。股份行方面，中信、兴业、浦发等1年期挂牌约1.15%，3年期约1.30%，5年期约1.35%，较五大行高出数个至十几个基点。同样以20万存1年计，股份行利息约2300元，比五大行多约400元。文中强调这些是挂牌参考价，不同城市网点、金额的实际执行利率可能浮动，办理时以手机银行或柜台实时显示为准。[1]

长期利率贴近中期，和银行不想用高成本锁定五年负债有关。利率整体下行时，若现在高息吸收5年期存款，未来资产端收益继续走低，这笔负债会更难消化。对储户来说，普通定期提前支取，取出部分按活期约0.05%计息；若3年急用而当初锁了5年，前面攒下的定期利息基本归零，每年多出的约100元远不够补这个缺口。[1]

大额存单是另一条对照线。文中称国有大行3年期大额存单年化大约1.55%，比普通3年定存高约0.3个百分点；20万存3年利息约9300元，比普通定存多约1800元，部分产品还支持转让。但额度分批、热门期常售罄，买不到时多数人仍回到普通定存。[1]

挑存期，先问这笔钱多久不用：一年内要用的别锁三五年；两三年不用，3年期更均衡；只有确定五年完全不动，5年期才值得掂量，而且收益优势很小。也可做阶梯：把20万拆成1年、2年、3年多笔，每年都有到期可转存或动用。利率还会变，一次锁死5年既可能避开继续下行，也可能错过日后回升，没有标准答案。[1]

以上为公开挂牌利率信息整理，不构成投资建议。实际利率以办理时网点或手机银行显示为准。

来源

[1] 腾讯新闻：银行存款利息，2026年10月20日各大银行储蓄定存最新利息，2026年10月20日。

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