开着智驾出了事故，保险怎么赔？北京金融法院等三方提前给出纠纷预判

智能辅助驾驶开着的时候出了事故，是司机的责任还是车企的？保险赔给谁？出了事以后数据谁来举证？10月21日，在2026金融街论坛年会的一场主题论坛上，北京金融法院、国家金融监督管理总局北京监管局和中国保险行业协会联合发布了《智能网联汽车保险产品创新中的纠纷场景预测与法律分析》。[1]

“治已病”转向“治未病”

北京金融法院副院长宋毅说，科技产业和金融服务都在快速推进，司法需要在纠纷发生之前就往前端延伸，从“治已病”转向“治未病”，帮各方稳定预期。[1]

三个最可能出纠纷的场景

《分析》挑了三个典型场景做预测和法律路径分析：[1]

1. 事故责任主体和赔付对象：自动化功能开着时出事，谁担责，保险赔给谁；

2. 数据举证：事故数据由谁提供、怎么调取；

3. 代位求偿：保险公司赔付之后，能不能向车企等追偿。

五条建议

在此基础上，《分析》提出五方面建议：[1]

• 完善保险条款，明确自动化功能激活期间提高责任限额的触发条件，增设事故数据调取的专项授权条款；

• 借道路交通安全法修订，完善自动驾驶事故责任规则；

• 建立事故数据治理和共享的基础设施；

• 构建“监管+司法+行业自律”的多元共治格局；

• 建立纠纷场景预测的动态更新机制，让制度跟上技术。

车企怎么看

北汽集团法律合规部副部长王慰说，自动驾驶让风险结构变了，除了机械故障，算法感知、大模型决策和网络攻击都成了新风险，而且会随OTA升级不断变化。“我们不回避责任，但是希望能够有更加明确的责任界定标准，防止责任真空或过度向车企转嫁。”[1]

需要说明的是，这份《分析》是调研成果和政策建议，并不是新出台的法规或理赔标准，目前买车险、出险理赔仍按现行条款执行。

来源

[1] 央视网（证券时报网）：智驾出险谁担责？多部门联合发布智能网联汽车保险纠纷“治未病”成果，2026年10月23日。

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